Vous vous préparez à l'achat d'une propriété et savez que votre première étape consiste à obtenir une préapprobation hypothécaire. Vous avez suivi l'actualité et vous êtes conscient que les taux d'intérêt élevés ont récemment connu leur première baisse tant attendue. Est-ce un signe que vous devez opter pour une hypothèque à taux variable plutôt qu'à taux fixe ? Eh bien, la réponse n'est pas si évidente.
D'abord, considérez que les taux fixes des banques sont actuellement affichés plus bas que les taux variables pour des termes fermés de 5 ans. Cette différence atteint pratiquement plus de 1 % d'écart selon le prêteur. Cela signifie que si vous choisissez aujourd'hui un prêt fermé à taux variable réduit sur 5 ans, vous devez espérer que la Banque du Canada réduira de plus de 1 % encore son taux directeur dans ses prochaines annonces pour vraiment tirer avantage du taux variable.
À titre d'illustration, prenons un prêt de 250 000 $ avec une mise de fonds de 20 %. Au moment d'écrire ces lignes, selon votre profil, vous pourriez obtenir un taux fixe se traduisant par un paiement hypothécaire non-assuré d'environ 1 200 $. En comparaison, selon les taux variables affichés, vos paiements pourraient plutôt avoisiner 1 350 $, soit une différence d'environ 150 $ par mois tant que le taux directeur ne change pas. Donc, à court terme, choisir un taux variable pourrait ne pas être votre meilleure option si la Banque du Canada ne modifie pas son taux directeur à la baisse.
Pour vraiment commencer à tirer avantage d'un taux variable, il faudrait que le taux directeur baisse de plus de 1 % rapidement. À coup de quart de point, cela pourrait prendre du temps, à moins que la Banque du Canada continue ou même accélère les baisses. Il reste encore quatre annonces prévues en 2024, soit le 24 juillet, le 4 septembre, le 23 octobre et le 11 décembre. Tout est possible !
Cela dit, les probabilités que le taux directeur continue de descendre sont très plausibles. En effet, il est fort probable que l'inflation atteigne la cible des banques centrales dès l'année prochaine, ce qui justifierait d'autres baisses du taux directeur. De même, dans le cas où l'économie canadienne entrerait en récession, il serait également très probable que le taux directeur baisse encore plus rapidement, ce qui avantagerait l'option du taux variable.
Conclusion
Tout dépend de votre confiance dans l'économie canadienne. Si vous êtes convaincu que les taux d'intérêt continueront de baisser, un taux variable pourrait vous permettre de réaliser des économies sur votre prêt au cours des cinq prochaines années. Pour prendre une décision éclairée, il est préférable de consulter un courtier hypothécaire. Votre courtier immobilier travaille avec plusieurs professionnels de l'immobilier et, au besoin, il peut vous référer à des professionnels de confiance. N'hésitez pas à lui demander conseil.
